Vyvrácení mýtu, který slýchám skoro každý týden.
„Německý důchodce, ten má hromadu peněz. Ten si může dovolit cestovat, žít v pohodě, užívat si… To u nás nejde.“
Tuhle větu slýchám pravidelně. A upřímně – chápu ji. Čísla mluví jasně. Průměrný německý důchodce dostává přibližně 38 000 – 40 000 Kč měsíčně. Průměrný český důchodce? Přibližně 20 600 Kč.
Skoro dvojnásobek. To je hodně. A přirozeně to v lidech vyvolává pocit, že Německo prostě má lepší stát, lepší systém, lepší péči o seniory.
Ale tady je věc, kterou vám nikdo neřekne:
„Německý důchodce dostává více, protože celý život odváděl více. Výrazně více. A to i dobrovolně.“
Marián Kolařík
Pojďme si to rozebrat.
Německý důchodový systém stojí na třech pilířích:
1️⃣ Povinný státní důchod – odvod 18,6 % z hrubé mzdy, z čehož polovinu platí zaměstnanec a polovinu zaměstnavatel. Funguje stejně jako v České republice – dnešní pracující platí důchody dnešním seniorům.
2️⃣ Podnikový důchod – zaměstnavatel pravidelně přispívá zaměstnanci na penzijní účet. Ve velkých německých firmách je to naprosto běžný standard, téměř samozřejmost.
3️⃣ Soukromé spoření – každý Němec si může spořit na důchod prostřednictvím soukromých produktů, nejznámější je tzv. Riester-Rente – systém státem dotovaného spoření, kde stát přidává příspěvky a nabízí daňové úlevy.
A právě kombinace všech tří pilířů vytváří ten obraz „bohatého německého důchodce“.
Tak proč má německý důchodce více peněz?
Tady přichází ta část, která většinu lidí překvapí.
1️⃣ Německé mzdy jsou výrazně vyšší
Průměrná hrubá mzda v Německu je přibližně 102 000 Kč měsíčně. V České republice je to přibližně 43 000 Kč. Důchod se odvíjí od výše mzdy – čím vyšší mzda, tím vyšší odvody, tím vyšší důchod. Tady začíná první velký rozdíl.
2️⃣Němci odvádějí celý život více
A teď to nejdůležitější. Německý zaměstnanec odvádí na povinné důchodové pojištění 18,6 % ze své mzdy – tedy z průměrné mzdy přibližně 19 000 Kč měsíčně. Český zaměstnanec odvádí sice vyšší procento (28 %), ale z výrazně nižší mzdy – přibližně 12 000 Kč měsíčně.
Výsledek? Za celou pracovní kariéru Němec do systému odvede výrazně více peněz než Čech.
3️⃣Němci si navíc celý život dobrovolně spoří
A tady je klíč k celé záhadě. Kromě povinných odvodů si Němci aktivně a dlouhodobě spoří na důchod sami. Prostřednictvím podnikového penzijního připojištění a soukromých produktů jako je Riester-Rente.
Průměrný Němec odkládá na soukromé spoření dalších 150 – 200 € měsíčně (3 750 – 5 000 Kč). K tomu přidává zaměstnavatel vlastní příspěvek. A stát přidává státní příspěvky a daňové úlevy.
Výsledkem je, že německý důchodce v penzi čerpá ze tří zdrojů najednou:
| ZDROJ PŘÍJMU | MĚSÍČNÍ PŘÍJEM |
| 🏛️ Státní důchod (1. pilíř) | 38 000 – 40 000 Kč |
| 🏢 Podnikový důchod (2. pilíř) | 7 500 – 15 000 Kč |
| 💰 Soukromé spoření (3. pilíř) | 7 500 – 20 000 Kč |
| CELKEM | 55 000 – 75 000 Kč měsíčně |
A přesně tohle je ten „bohatý německý důchodce“, kterému závidíme. Ale pozor – není to jen med.
Než začneme Německu závidět, je dobré znát i druhou stranu mince.
Německé důchody se zdaňují. Český důchodce svůj důchod nezdaňuje. Německý ano – a to nezanedbatelnou částkou.
Německé životní náklady jsou výrazně vyšší. Nájem v průměrném německém městě stojí 20 000 – 37 000 Kč měsíčně. Energie, potraviny, zdravotní péče – vše je dražší. Německý důchodce sice dostane 40 000 Kč státního důchodu, ale za bydlení zaplatí třeba 25 000 Kč. Reálně mu zbyde méně, než se na první pohled zdá.
Důchodový věk je 67 let. Kdo chce odejít dříve, dostane výrazně krácený důchod.
A co český důchodový systém?
Český systém funguje na podobném principu jako německý první pilíř – povinné odvody, mezigenerační solidarita. Ale má jedno zásadní specifikum:
Obsahuje silný solidární prvek. Základní výměra důchodu je pro všechny stejná, bez ohledu na to, kolik jste za život vydělali. To chrání lidi s nízkými příjmy – ale zároveň oslabuje motivaci těch, kteří vydělávají více a chtěli by za své odvody dostat odpovídající odměnu.
Druhý pilíř – podnikové penzijní připojištění – u nás byl zrušen v roce 2016. Třetí pilíř – dobrovolné penzijní spoření – existuje, ale průměrný příspěvek Čecha činí pouhých 800 – 1 000 Kč měsíčně.
A to je na budování skutečné finanční rezervy na důchod velmi, velmi málo.
Takže co je vlastně pravda?
Shrňme si to jednoduše:
„Německý důchodce se má dobře NE proto, že má lepší stát. Ale proto, že celý život odváděl více – povinně i dobrovolně.“
Marián Kolařík
Zatímco průměrnému Čechovi odejde na důchod (solidární složka + spoření) přibližně 13 000 Kč měsíčně, průměrný Němec odvede na povinném i dobrovolném spoření dohromady přes 23 000 Kč měsíčně.
Za 40 let pracovní kariéry je to rozdíl, který se nedá dohnat žádným státním zásahem. Je to výsledek disciplíny, systému a rozhodnutí, která člověk dělá každý měsíc po celý produktivní život.
Co z toho plyne pro vás?
Demografická situace je v obou zemích podobná. Stárnoucí populace, méně pracujících, více důchodců. Tlak na státní důchodové systémy roste všude.
A proto platí jedno jednoduché pravidlo:
„Spoléhat pouze na státní důchod – ať český nebo německý – je riskantní strategie.“
Marián Kolařík
Rozdíl mezi pohodlným a skromným důchodem nedělá stát. Dělá ho to, co uděláte vy. Dnes. Pravidelně. S rozumným plánem.
Čím dříve začnete, tím méně musíte odkládat. Čím déle čekáte, tím více vás to bude stát.
Nezáleží na tom, jestli jste Čech nebo Němec. Záleží na tom, jestli máte plán.
Chcete vědět, jak si správně nastavit spoření na důchod přesně podle vaší situace? Rád se s vámi pobavím – bez závazků a zdarma.