Pokud máte hypotéku a letos nebo začátkem příštího roku vám končí fixace, čtěte pozorně. Tohle je jedna z nejdůležitějších věcí, kterou pro své finance v tuto chvíli můžete udělat. A spoiler: nejlepší věc, kterou můžete udělat, je neotálet
Co se vlastně děje s úroky u hypoték?
Ještě před pár lety byly hypotéky historicky levné. Ještě v první polovině roku 2021 se průměrná úroková sazba pohybovala kolem neuvěřitelných 1,95 %. Pak přišla inflace, zvyšování sazeb České národní banky a sazby hypoték vyletěly až přes 6,0 % p.a. na přelomu 2022 / 2023
Od té doby sazby postupně klesaly. Aktuálně se průměrná úroková sazba nových hypoték v České republice pohybovala kolem 4,5 %.
Zní to jako dobrá zpráva? Částečně ano. Ale tady přichází ta část, které je potřeba věnovat pozornost:
„Odborníci a ekonomové se shodují – sazby hypoték v průběhu roku 2026 pravděpodobně opět porostou.“
Marián Kolařík
Proč sazby porostou? Tady jsou důvody:
📈 1. Rostou tržní swapy a IRS
Banky si půjčují peníze na finančních trzích za tzv. swapové sazby. Ty jsou momentálně na 18měsíčních maximech – a právě od nich se odvíjí cena hypoték pro klienty. Když zdraží suroviny pro banku, zdraží i hypotéky pro vás. A díky dění ve světě inflační tlaky sílí, banky již z důvodu rostoucí ceny zdrojů aktuálně přistoupily ke zvyšování úrokových sazeb v průměru o 0,5 procentního bodu. Blížíme se tedy opět k hranici úrokových sazeb u hypoték na hodnotě kolem 5,0% p.a.
🏦 2. ČNB neplánuje snižovat sazby
Česká národní banka drží základní úrokovou sazbu stabilně a výhledy hovoří o tom, že v roce 2026 by mohla dokonce mírně růst. To je špatná zpráva pro ty, kteří čekají na levnější hypotéky.
🌊 3. Masivní vlna refinancování
V roce 2021 si Češi brali hypotéky za rekordně nízké sazby. Těmto hypotékám nyní v obrovském množství končí fixace – odhaduje se, že jde o hypotéky v hodnotě 460 až 700 miliard korun. Banky vědí, že klientů je mnoho, a nemusejí tolik bojovat o cenu. Jednoduše řečeno – nemají důvod sazby snižovat.
🔒 4. Zpřísnění podmínek pro hypotéky
Od dubna 2026 platí přísnější pravidla pro investiční hypotéky. Banky jsou obecně opatrnější, což se promítá i do výše sazeb.
„Pokud vám letos nebo začátkem příštího roku končí fixace, jste v situaci, kdy každý měsíc otálení může znamenat vyšší úrok na dalších 3, 5 nebo 7 let.A to jsou reálné peníze. Hodně peněz. “
Marián Kolařík
Podívejme se na konkrétní číslo:
> Hypotéka 3 000 000 Kč na zbývajících 20 let.
> Rozdíl v sazbě pouhých 0,5 % znamená rozdíl ve splátce přibližně 800 Kč měsíčně.
> Za 5 let fixace je to 48 000 Kč navíc z vaší kapsy.
Za celých 20 let? Přes 190 000 Kč. To není číslo na papíře. To jsou vaše peníze.
A teď ta nejdůležitější informace – finta, která vám může ušetřit desetitisíce
Většina lidí dělá tuto chybu: Sedí. Čekají. Až jim banka sama pošle dopis s novým úrokem těsně před koncem fixace. A to je přesně ta chvíle, kdy už je pozdě.
Proč? Protože v období rostoucích úroků zdražují všechny banky. Můžete hledat nejvýhodnější nabídku, ale ta nebude rozhodně nižší než je teď v tuto chvíli.
✅ Udělejte tohle místo toho: Kontaktujte svou banku hned teď – i když vám fixace končí až za několik měsíců – a požádejte ji o nabídku nového úroku na příští fixační období.
Banky to běžně dělají, jsou vstřícné. Pokud vás odmítnou s tím, že vám nyní nabídku nedají, víte, že není na co čekat a můžete si již dnes zajistit výhodnější sazbu jinde.
Tímto postupem získáte:
✔️ Čas – můžete v klidu porovnat nabídky více bank
✔️ Vyjednávací pozici – banka ví, že máte čas přejít jinam
✔️ Přehled – víte, co vás čeká a můžete se připravit
✔️ Možnost refinancování – pokud jiná banka nabídne lepší podmínky, stačí přejít
Krok za krokem – co přesně udělat
1️⃣ Zjistěte datum konce vaší fixace. Najdete ho ve smlouvě o hypotéce nebo v internetovém bankovnictví.
2️⃣ Kontaktujte svou banku. Zavolejte nebo napište na hypoteční linku a řekněte: „Mám u vás hypotéku, fixace mi končí …. Rád bych dostal nabídku nového úroku na příští období už teď.“ Nebo se ozvěte mně.
3️⃣ Počkejte na nabídku a nepodepisujte hned. Banka vám pošle nabídku. Nepodepisujte ji okamžitě. Nejprve si ji nechte srovnat s nabídkami jiných bank.
4️⃣ Porovnejte nabídky. Oslovte i jiné banky nebo se obraťte na mně, nezávislého finančního poradce, a udělám to za vás. Vím na koho se obrátit a v kterých bankách vyjednávat.
5️⃣ Vyjednejte nebo přejděte. Buď vyjednáte lepší podmínky u své banky, nebo přejdete k výhodnější. Oboje je v pořádku.
Závěr – čas je váš největší přítel i největší nepřítel
Sazby hypoték pravděpodobně porostou. To je fakt, který nemůžete ovlivnit. Ale co ovlivnit můžete, je kdy a jak začnete jednat.Čím dříve se pustíte do řešení, tím více možností máte. Tím více času na porovnání. Tím více prostoru na vyjednávání. A tím více peněz vám zůstane v kapse.
„Nečekejte na dopis od banky. Jednejte dřív, než vám dají podmínky, které nemůžete odmítnout.“
Marián Kolařík
Potřebujete s tím pomoct?
Rád se na to podívám s vámi. Porovnám nabídky bank, zjistím, jaké máte možnosti, a celý proces vám pomůžu zvládnout bez stresu a bez zbytečně zaplacených peněz.
